article

Открываем банк. Пошаговая инструкция

Содержание

    Не будем врать, запустить собственный банк — тяжело. Затраты исчисляются сотнями миллионов и в некоторых случаях даже переваливают за отметку в девять нулей. Но если они окупятся, предприниматель получит один из самых щедрых источников дохода. В этой статье разбираемся, как открыть свой банк с нуля, какой этому предшествует процесс и сколько это будет стоить.

    Особенности бизнеса

    Банковская сфера отличается высоким порогом вхождения — в неё практически невозможно попасть, не будучи состоявшимся предпринимателем со связями. Если же человеку удаётся это сделать, он получает в управление одну из наиболее доходных деловых активностей.

    Ещё управляющие банком несут повышенную ответственность как перед клиентами, так и перед государством. Если не соблюдать обязательства, последуют жёсткие санкции: отзыв лицензии, штрафы, административная и уголовная ответственность. Более того, сфера жёстко регулируется Центральным банком, который лицензирует новые организации и оставляет за собой право замораживать их деятельность.

    Плюсы и минусы открытия своего банка

    Главное достоинство банкинга очевидно. Если не считать массовое производство, мало какое дело принесёт своему владельцу столько прибыли. А если у вас есть другой бизнес, то собственный банк может работать на покрытие его финансовых нужд, что довольно удобно.

    Из минусов выделим многочисленные риски: невыплаты кредитов должниками банка, колоссальное влияние экономической обстановки, неблагоприятные изменения процентных ставок и серьёзные последствия операционных ошибок.

    Пример оформления операционного зала
    Лучшие помещения для банка:
    на Арбате, 39, блок 2
    на Арбате, 39, блок 2
    Смоленская Лот 8 Спортзал, свободное, салон красоты, клиника, магазин, банк, бижутерия, бизнес, парикмахерская, сувениры
    1 390 000 ₽ / месяц
    на Арбате, 39, блок 1
    на Арбате, 39, блок 1
    Смоленская Лот 7 Офис, магазин, банк, салон красоты, фотостудия, бижутерия, парикмахерская, рабочее место, сувениры
    520 000 ₽ / месяц
    на Милашенкова, 15
    на Милашенкова, 15
    Фонвизинская Лот 5018 Клиника, магазин, свободное, банк, салон красоты, стоматология
    430 000 ₽ / месяц
    Огородный проезд, 16
    Огородный проезд, 16
    Бутырская Лот 4826 Магазин, свободное, банк, салон красоты, бижутерия, бизнес, парикмахерская, сувениры
    75 696 000 ₽
    Огородный проезд, 16
    Огородный проезд, 16
    Бутырская Лот 4719 Магазин, свободное, банк, салон красоты, бижутерия, бизнес, парикмахерская, сувениры
    77 220 000 ₽
    Огородный проезд, 16
    Огородный проезд, 16
    Бутырская Лот 4717 Магазин, свободное, банк, салон красоты, бижутерия, бизнес, парикмахерская, сувениры
    81 950 000 ₽
    на Ленинградском проспекте, 29
    на Ленинградском проспекте, 29
    Динамо Лот 6156 Магазин, свободное, банк, салон красоты, кафе, фотостудия, продуктовый магазин, бижутерия, бизнес, парикмахерская, продукты, сувениры
    750 000 ₽ / месяц
    на Ленинградском проспекте, 29
    на Ленинградском проспекте, 29
    Динамо Лот 6158 Магазин, свободное, банк, салон красоты, кафе, фотостудия, продуктовый магазин, бижутерия, бизнес, парикмахерская, продукты, сувениры
    600 000 ₽ / месяц
    на Арбате, 39, блок 3
    на Арбате, 39, блок 3
    Смоленская Лот 9 Штаб-квартира, офис, магазин, свободное, банк, бижутерия, бизнес, рабочее место, сувениры
    450 000 ₽ / месяц
    на Арбате, 12
    на Арбате, 12
    Арбатская Лот 8016 Магазин, свободное, банк, салон красоты, аптека, пункт выдачи
    550 000 ₽ / месяц

    Анализ рынка и целевая аудитория

    На фоне экономического кризиса банковская сфера тоже переживает упадок. Население берёт кредиты и ипотеки в меньших объёмах и стремится обналичивать свои накопления. В этих условиях можно сфокусироваться на работе с бизнесом: российские предприниматели будут стремиться заполнить пробелы после массового ухода иностранных организаций.

    Стандартная целевая аудитория банка — мужчины и женщины в возрасте от 30 до 50 лет с доходом выше среднего, в браке и с детьми. Если банк будет работать с малым бизнесом, демографическая выборка особо не поменяется.

    Форматы и предоставляемые услуги

    Коммерческие банки фокусируются на разных аспектах финансовой деятельности. Их делят на следующие виды:

    •  Универсальные. Такие банки сотрудничают как с физическими лицами, так и с организациями и предоставляют широкий спектр банковских услуг. Они выдают кредиты, торгуют ценными бумагами, ведут счета, проводят безналичные переводы средств и занимаются прочими операциями, с которыми в первую очередь ассоциируется слово «банк». Это не только самый распространённый вид кредитных организаций, но ещё и самый устойчивый: разнообразие услуг защищает от различных рисков;
    • Инвестиционные. Работают исключительно с коммерческими структурами и оказывают посреднические услуги. Банки из этой категории помогают бизнесам выпускать ценные бумаги на первичных рынках, чтобы привлечь инвестиции, и вкладываются в наиболее перспективные проекты;
    • Ипотечные. Название говорит само за себя. Эти банки выдают кредиты на приобретение недвижимости физическим и юридическим лицам;
    • Сберегательные. Эти банки принимают на хранение депозиты. На привлечённые средства они кредитуют частные лица и коммерческие организации;
    • Рыночные. Работают с ценными бумагами.

    Сегодня банки редко сосредотачиваются только на одном направлении. Гораздо более популярная практика — совмещать несколько функций и развиваться одновременно в нескольких сферах. Возьмём, к примеру, «Сбербанк», который работает одновременно в парах B2C и B2B, выдаёт кредиты, ипотеки и ведёт депозитные счета. Чем шире функциональное портфолио организации, тем больше клиентская база и выше прибыль.

    Выбираем помещение

    Географическая структура банка обычно делится на несколько помещений: головной офис и его подразделения. Для головного офиса лучше всего подойдёт локация в центре города рядом с удобными транспортными развязками. Здание должно быть одинаково доступным и для пешеходов, и для автомобилистов, поэтому хорошо, если рядом есть парковка и удобные тротуары.

    Площадь пространства зависит от размеров банка, но обычно это 100 квадратных метров и больше. Само помещение лучше купить. На это уйдет примерно 50 000 000 рублей — вот пример лота.

    Конкретное количество подразделений зависит от масштабов дела. Как и головной офис, разместите их рядом с объектами с высокой проходимостью — это станции метро, остановки наземного транспорта, торговые центры и прочие места, которые привлекают много людей. Оптимальное расположение — на первом этаже. Желательно оборудовать вход для инвалидов и людей с ограниченной мобильностью.

    Площадь нужна поменьше, до 100 квадратных метров. Помещения под банк снять лучше на длительный срок — чем больше, тем лучше. На аренду одного помещения в пределах ТТК будет уходить примерно 300 000 рублей в месяц, а если рассматривать варианты ближе к центру, то получится около 500 000 рублей.

    Когда будете выбирать помещения, обратите внимание на доступный объём энергетических мощностей. Банковские операции связаны с потреблением огромного количества электроэнергии. Помимо этого рекомендуем ответственно подойти к вопросу планировки — у всех помещений банка обязательно должна быть удобная клиентская зона и располагающий фронт-офис.

    Понадобится не просто сделать ремонт, но и оформить все офисы в соответствии с визуальной айдентикой бренда. Иначе каждый офис будет восприниматься посетителями автономной единицей, оторванной от целого. Помещение бэк-офиса можно разместить на некотором удалении от головного офиса, чтобы меньше тратить на аренду.

    Пример оформления операционного зала
    ТОП-5 помещений для банка:
    на Автозаводской, 11, блок 2
    на Автозаводской, 11, блок 2
    Автозаводская Лот 428 Магазин, свободное, банк, производство, аптека, лаборатория, пункт выдачи, алко-маркет, бижутерия, бизнес, сувениры
    99 360 000 ₽
    на улице Березовая аллея, №3
    на улице Березовая аллея, №3
    Лот 4432 Магазин, клиника, банк, стоматология, спортзал, бижутерия, сувениры
    73 000 000 ₽
    на улице Балчуг, 5
    на улице Балчуг, 5
    Новокузнецкая Лот 4707 Офис, ресторан, магазин, банк, шоурум, продуктовый магазин, бижутерия, продукты, рабочее место, сувениры
    3 900 000 ₽ / месяц

    Закупаем оборудование и мебель

    Что нужно, чтобы открыть собственный банк с технической точки зрения? Особой разницы между оснащением головного и дополнительных офисов нет. В таблице ниже приведён минимум, необходимый для начала работы любого подразделения банка:

    КатегорияПозиции
    Офисная техника Компьютеры, принтеры, телефоны и т. д.
    МебельСтолы, стулья, диваны, банкетки, регистрационные стойки, шкафы, стеллажи и т. д.
    КанцелярияБумага, ручки, карандаши, степлеры, папки и т. д.
    Оборудование для работы с наличностьюСчётчики купюр, детекторы валют, упаковщики и тележки
    СейфыДля хранения денежных средств, драгоценных металлов и документов
    Система видеонаблюдения Камеры, сервер
    Система пожарной безопасности Датчики дыма, сигнализация, средства оповещения, автоматические системы пожаротушения и т. д.
    Безопасность Сигнализация, средства оповещения и т.д.

    Регистрируем свой банк

    По закону, любая кредитная организация регистрируется как юридическое лицо — ООО или акционерное общество. Коды ОКВЭД для открытия банка: 19 — Денежное посредничество; 92 — Предоставление займов, кредитов и прочее.

    Какие лицензии нужны?

    Чтобы легально проводить финансовые операции, нужна банковская лицензия. Этот документ выдаёт Банк России после того, как удостоверится, что у вас действительно есть необходимый капитал для запуска бизнеса. Лицензии бывают трёх видов:

    • Базовая. С этим типом лицензии нельзя работать с иностранными клиентами, открывать счета в зарубежных банках, привлекать во вклады драгоценные металлы и выдавать банковские гарантии. Из плюсов выделим смягчённые требования к отчетности;
    • Универсальная. Даёт право осуществлять все финансовые операции на территории РФ;
    • Генеральная. Даёт больше всего полномочий: с ней можно создавать зарубежные филиалы и покупать активы иностранных банков. Новому банку, однако, можно на первых порах не думать о ней — эту лицензию выдают не ранее, чем через два года после регистрации. Перед выдачей документа регулятор проводит комплексную проверку всех систем организации.

    Важный момент: термины «базовая» и «универсальная» — тандемные. Законодательство РФ предусматривает несколько базовых и универсальных лицензий. У каждой из них есть свои ограничения, поэтому конкретный выбор зависит от желаемого функционала банка.

    С полным перечнем можно ознакомиться в ФЗ № 395−1 «О банках и банковской деятельности». Чтобы получить лицензию, учредители должны внести полную сумму уставного капитала на счёт юридического лица.

    Пример оформления интерьера банка

    Собираем документы

    Какие документы нужны для открытия банка? Чтобы лицензировать организацию, нужно подать в Центробанк следующий пакет документов:

    • заявление в установленной форме;
    • учредительные документы организации;
    • подробный бизнес-план кредитной организации;
    • протокол собрания учредителей;
    • квитанция об уплате государственной пошлины;
    • заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;
    • анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
    • аудиторские заключения о достоверности финансовой отчётности учредителей как юридических лиц;
    • документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями как физическими лицами;
    • документы для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
    • копия удовлетворённого ходатайства в ФАС;
    • документы для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;
    • полный список и характеристики учредителей кредитной организации.

    На оформление лицензии может уйти до 6 месяцев с момента подачи всей требуемой документации. Если Центробанк даёт зеленый свет на лицензирование организации, сведения о ней передаются в налоговую инспекцию. Этот орган вносит полученные данные в реестр кредитных организаций, после чего у учредителей есть один месяц на внесение уставного капитала.

    Стартовый капитал

    Время пришло: посмотрим, сколько нужно денег для открытия банка. Предположим, что мы открываем организацию с тремя подразделениями, и вернёмся к ранее озвученным цифрам. На покупку недвижимости и первые арендные взносы уйдёт примерно 200 000 000 рублей. Добавим к этой сумме: 10 000 000 рублей на ремонт и дизайн офисов + 50 000 000 рублей на сбор всех документов и оформление лицензии + 20 000 000 рублей на закупку оборудования + 5 000 000 на рекламную кампанию. И получим 300 000 000 рублей.

    На этом расходы не заканчиваются. Центробанк выдаёт лицензии на ведение банковской деятельности только при взносе на счёт юридического лица определенного уставного капитала. Его размер составляет:

    • Для банка с базовой лицензией — 300 000 000 рублей
    • Для банка с универсальной лицензией — 1 000 000 000 рублей
    • Для банка с универсальной лицензией, предусматривающей привлечение во вклады денежных средств физических лиц — 3 600 000 000 рублей

    Если проходить по нижней планке, на открытие банка понадобится примерно 600 000 000 рублей.

    Лучше всего, конечно, опираться на личные сбережения. Именно поэтому открытием банков обычно занимаются уже состоявшиеся предприниматели с внушительным капиталом. Однако есть ещё один отличный вариант — привлечь средства инвесторов. Для этого вам понадобятся подробный бизнес-план, свежие идеи и убедительная презентация.

    Пример оформления операционного зала

    Окупаемость вложений

    Вложения в банк окупаются за 5–10 лет. На этот срок напрямую влияют экономические и политические реалии, в которых запускается организация, и количество клиентов. О том, как привлечь больше людей, мы расскажем ниже.

    Нанимаем сотрудников

    Конкретное количество отделов и привлечённых к работе в них сотрудников зависит от лицензии и размеров организации. Тем не менее есть перечень специалистов, жизненно необходимых для обеспечения бесперебойной работы любого банка. В него входят:

    • Маркетологи;
    • Юристы;
    • Финансисты;
    • Экономисты;
    • Операторы технической поддержки;
    • Бухгалтеры;
    • HR-менеджеры;
    • Менеджеры отделов;
    • Управляющие;
    • Кассиры.

    Все моменты, связанные с клинингом и технической поддержкой оборудования, лучше отдать на аутсорс.

    Банковские операции всегда сопряжены с повышенным риском, потому что оплошности со стороны персонала — особенно если речь идет про бэк-офис — могут повлечь за собой потерю клиентов, штрафы и даже отзыв лицензии. Скаутинг лучше делегировать опытным HR-менеджерам, которые проведут дотошный отбор соискателей. Какую бы позицию он ни занимал, сотрудник банка должен отличаться внимательностью, ответственностью и высоким профессионализмом. Если мы говорим про фронт-офис, то к этим качествам добавляются отзывчивость, коммуникабельность и терпеливость — обязательные характеристики для человека, который представляет организацию широкому кругу клиентов.

    Интерьер питерского банка «Зенит»

    Продвигаем бизнес

    Каким бы ни был ваш стартовый капитал, ему предстоит быстро испариться, если банк не привлечёт достаточное количество клиентов за первые несколько лет работы.

    Продвижение банковской организации и создание бренда — сложный и ответственный процесс, им должен заниматься специальный отдел. Однако некоторые вещи находятся не в его власти. Перечислим ключевые моменты, которые позволят банку быстро набрать обороты:

    • Масштабные и оригинальные маркетинговые компании, которыми занимаются опытные специалисты;
    • Продуманное расположение подразделений и банкоматов по всему городу;
    • Выгодные депозитные и кредитные предложения;
    • Привлечение известных акционеров с безупречной репутацией;
    • Широкий спектр услуг;
    • Безупречный сервис, фокус на user experience, персонализация;
    • Грамотный брендинг, чёткая коммуникация ценностей бренда;
    • Удобное мобильное приложение, работающее без каких-либо багов и перебоев.

    Хотите открыть свой банк? Перейдите на страницу по продаже помещений под банк и выберите подходящий вариант или свяжитесь со специалистами Rosretail по номеру +7 (499) 681-70-67. Мы составим для вас персональную подборку из 3­­–5 лотов и проведём показ. Бесплатно.

    Закажите звонок эксперта
    Оставьте заявку, и эксперт проекта свяжется с вами в первую свободную минуту
    Отправить заявку
    Обычно мы перезваниваем в течение 7 минут
    эксперт портала
    Варианты помещений для банка:
    на Красной Пресне, 32-34
    на Красной Пресне, 32-34
    Улица 1905 года Лот 178 Ресторан
    189 000 000 ₽
    на Красной Пресне, 38, блок 12
    на Красной Пресне, 38, блок 12
    Улица 1905 года Лот 326 Магазин, свободное, кофейня, фаст-фуд, цветы, бижутерия, бизнес, сувениры, микрокредит
    44 880 000 ₽
    2-ая Звенигородская, 12
    2-ая Звенигородская, 12
    Улица 1905 года Лот 7404 Магазин, свободное, банк, салон красоты, шоурум
    91 001 000 ₽
    Читайте также:
    Как арендовать помещение для бизнеса в Москве?
    Как арендовать помещение для бизнеса в Москве?
    3263
    Как выбрать и выгодно купить коммерческую недвижимость
    Как выбрать и выгодно купить коммерческую недвижимость
    8159
    Как взять ипотеку на коммерческую недвижимость в 2023 году
    Как взять ипотеку на коммерческую недвижимость в 2023 году
    19282
    Про налог на коммерческую недвижимость в Москве. Реалии 2023 года
    Про налог на коммерческую недвижимость в Москве. Реалии 2023 года
    21199
    Что такое кредит под залог коммерческой недвижимости, и как его оформить?
    Что такое кредит под залог коммерческой недвижимости, и как его оформить?
    2654
    Позвонить эксперту whatsapp telegram
    Каширская
    Академический
    ЦАО
    Академический